银行金饭碗大变迁:上百万柜员面临转型

2020-03-12 09:04:31 来源:每日经济新闻 5个月斩获362.16%!

  新冠肺炎疫情肆虐之际,原本已受到互联网科技冲击的银行线下网点,愈加“门前冷落鞍马稀”。

  《每日经济新闻》记者认识一名银行柜员小陈。2018年,硕士研究生毕业的小陈通过校招层层筛选,如愿以偿入职常州市某国有大行,端上了“金饭碗”。按照惯例被分配到网点后,她先从柜员岗做起。然而一年多后,小陈所在银行网点的柜台数量由5个减少至3个,她将转岗到营销岗位。

  面临冲击的不只是小陈。记者发现,尽管很难准确计算出银行柜员总人数,但从公布了这一数据的农业银行(行情601288,诊股)(港股01288)来看,其2018年柜员人数为12.08万。整个银行柜员群体,最保守估计也超过百万。

  被互联网支付、AI(人工智能)等金融科技深深改变的金融业,每一个从业者都被裹挟其间。线下网点向互联网变迁既是民众的需求,也是银行自身的需要。这将是历史长河中又一次值得铭记的行业发展大变迁。

  六大行网点数量精简

  柜台减少不是个别银行的现象,已是一种行业发展趋势。

  银行柜台数量不断压减的背后是各大银行离柜业务率的明显提升。据中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)业协会数据,2016~2018年银行业的平均离柜率逐年攀升,分别为84%、87.58%、88.67%。

  似乎一夜之间,小陈所属的支行要求柜员岗位“只能减不能增”,“除了支行是4个柜台,其他(下面的网点)不能超过3个”。供职于西安市某国有大行的小张已入行3年多。2016年,小张通过校招入职时,其所在银行在陕西省招了100人;而在接下来的两年中,每年的招聘均没有超过40人。

  如今,银行业已远离野蛮扩张的时代,轻型化、智能化转型成为各家银行战略布局的重点方向之一。据《每日经济新闻》记者梳理,仅2019年上半年,六大行员工人数合计缩减近3.5万人,已超2018年全年人员缩减之和。此外,对比2018年末,各家银行的网点或营业机构数量也均有减少,6家银行合计减少的数量为277个。

  而与此相对应的是,六大行业务电子化程度进一步提升。2019年上半年,工行网络金融交易额为311.26万亿元,网络金融业务占比较上年末提高0.3个百分点至98%;邮储银行(行情601658,诊股)(港股01658)电子银行实现交易笔数140.43亿笔,交易金额为10.69万亿元,电子银行交易替代率达91.27%,较上年末提升0.83个百分点;交行境内电子银行交易35.78亿笔,交易金额为124.76万亿元,电子银行分流率达97.30%,较上年末提高0.71个百分点;中行电子渠道交易金额为115.48万亿元,电子渠道对网点业务的替代率达93.73%。

  在传统银行业务结构不断调整的同时,近年来,科技驱动的互联网银行大放异彩。2014年,腾讯牵头发起设立我国首家互联网银行――微众银行。2018年末,其资产总额达到2200亿元,超越了部分城商行及农商行的单家资产规模。该行在2018年实现营收100.3亿元,同比增长49%,实现净利润24.74亿元,同比增长71%。成立于2015年的阿里系网商银行,2018年底总资产增长23%至959亿元,当年实现营收62.84亿元,同比增长47%;净利润为6.71亿元,同比增长66%。

  融360大数据研究院分析师李万赋告诉《每日经济新闻》记者,一方面,互联网金融的发展和移动技术逐渐成熟,大大提高了移动端金融业务实现的可能性和便利性,也加速了银行电子渠道对传统物理渠道的替代;另一方面,越来越多的客户更倾向于选择线上完成金融交易,物理网点利用率低、成本高昂,营运压力较大。结合轻型化、智能化的升级转型方向,各银行开始对营业网点重新定位,传统网点缩减成为趋势。

  交通银行(行情601328,诊股)(港股03328)金融研究高级研究员武雯接受《每日经济新闻》记者采访时表示,随着金融科技深入应用,原有的部分柜台业务也由智能化取代,可以集中化运营;同时,线上金融的发展使得到网点的人数急剧减少,因此柜员的需求相应降低,为了进一步发挥网点的服务效应,提升网点的效益,柜员面临较大的转岗压力。

  营销岗位成转岗“重镇”

  2019年,小陈所在的银行在常州市招进100人左右,全部为客户经理岗,“主要目的就是营销,毕竟这才能创造收益”。

  实际上,即便身在柜员岗,小陈每周也会有一些营销业绩的要求,每个周六还得抽出半天时间外拓营销。例如,去年岁末热火朝天的ETC争夺战中,小陈每周要成功营销6户才算完成任务。

  在行业竞争愈发激烈的当下,营销的重要性越来越被强调,营销岗成为大多数柜员转岗的首要去处。

  以农行为例,截至2019年6月末,该行超级柜台已覆盖全行2.2万个网点,对柜面业务的替代率达94%以上。超级柜台是农行智能对客服务渠道和平台,由“软件”+“硬件”+“后台”构成。同时,该行精简高柜1.4万个,1.46万名柜面人员充实至营销服务岗位。事实上,近年来该行柜面人员占比持续降低。2016年至2018年各年度末,该行在岗员工中,柜面人员数量分别为14.76万人、13.84万人、12.08万人,占比分别为29.7%、28.4%、25.51%,同期的营销人员占比则分别为22.5%、22.6%、23.49%。

  邮储银行半年报显示,报告期内,该行累计压降台席5540个,优化柜员3384人,其中2372人调整至网点营销团队。

  在武雯看来,当前宏观经济下行压力加大,利率市场化下,银行业经营压力加大,竞争也加剧,因而需要进一步加大营销力度。

  因为拥有研究生学历,在柜员岗待了一年多的小陈,比同期入行的本科生更快得到了转岗机会,转岗的大方向便是对私或对公客户经理。为了顺利开展营销业务,小陈还需要通过一些考试,比如营销基金要通过基金从业资格考试;推广银行信贷产品也要通过银行内部专门的考试。

  转岗之后业绩压力大

  就职于上海某国有大行的小孙,从最开始的“坐柜”,转岗到个金客户经理,历经了多数应届生银行职业轨迹的初步变迁。如今,小孙每天都会被理财、基金、保险这“三驾马车”压得喘不过气来。

  每当银行发行了新的基金等产品,小孙就得预估好销售对象和销售额度,再定期向领导汇报营销的进展。如此周而复始,“好不容易一个产品销售结束了,下个产品又来了”。

  上午9点到下午5点,小孙一门心思扑在客户身上,除了接待客户介绍产品,还要去拓展客户范围。汇报业绩、产品培训等事便只能靠加班来做,经常周末也安排得满满的。“手机基本24小时都会开机,不知道什么时候客户就会来找。有次接待客户,直到下午4点才有时间吃上午饭。不过忙起来也就意味着基本可以完成指标了。”

  每个星期,小孙所在的支行都会给所有客户经理进行一次业绩评比,并公示排行榜。尽管小孙自认已练就一颗“强心脏”,但面对每周的排行榜依旧会焦虑不已。“榜单的前五名和后五名都会用不同颜色标出来,要是在倒数会很难过的。业绩完不成,会被领导叫去谈话,更严重的是把客户资源调整安排给别人。”

  转岗近一年来,小孙坦言自己压力大了很多。“每天早上6点被闹钟吵醒,睁开眼睛就是工作,脑子想的是我今天约了哪个客户,要给他推荐什么产品。然后晚上下班会想今天哪些产品推荐成功了,哪些指标没有完成,再研究一下银行最新出的产品,回家差不多要到晚上9点了。”

  当然,客户经理的收入也与个人业绩表现绝对挂钩,业绩好的客户经理收入会非常可观。有银行人士表示:“客户经理的业绩会跟所处的环境、客群、个人能力和状态有关系,影响因素会很多,不像柜台基本都差不多。”

  小陈身边的同事也有部分不想转岗,想一直做柜员,“因为柜员每天事情做完就可以下班了,压力没有客户经理大。”

  西安的小张已在银行工作了3年多,在她看来,大多数人进了银行,大概一年内就能判断出是否喜欢这份工作,如果的确不喜欢或不太适应,可能会选择离职,但很少会有“无法转岗”等原因造成的离职,“因为银行基本都会给你安排的,就是角色不一样,一般看个人喜好和特色。”

  一般银行网点会有3个条线,包括营运岗、个金岗、公司岗。“坐柜”、智能机具授权等属于营运岗,当中也会有晋升通道。

  “柜台上的工作人员其实也非常忙,客户经理更多的是精神压力比较大,会担心业务指标完不成。银行的营销任务主要由个金客户经理以及对公客户经理承担,所以压力会大。”小张笑着总结道,“柜员是身体累,客户经理更多是心累,就看你选择哪种累。”

  未来更青睐何种人才

  事实上,在科技浪潮冲击下,柜员所面临的抉择仅是万千银行人转型的一个侧影。未来银行会选择怎样的发展形态?什么样的人才能够得到银行青睐?这些是当今银行从业者或有意迈入银行体系的人更为关切的话题。

  毋庸置疑的是,科技日新月异必然会对传统银行网点带来深刻影响。如此一来,有种“简单直接”的操作是:干脆就不要网点!

  2014年,腾讯牵头发起设立我国首家互联网银行,即微众银行。成立以来,该行稳步发展,2018年末,其资产总额达到2200亿元,超越了部分城商行及农商行的单家资产规模。截至目前,国内有3家纯互联网银行,除了微众银行,还有2015年开业的网商银行和2016年开业的新网银行。

  背靠互联网巨头,没有营业网点、不需要营业柜台,利用互联网技术、数据和渠道等满足长尾客户需求,重塑个体金融服务。这类银行需要什么样的人才?从上述3家银行的招聘信息可以窥见一斑。

  微众银行官网上的校招入口暂未开放,从该行目前的社招岗位来看,技术研发类、金融产品类以及风险类的岗位数量占据大半。截至今年3月3日,该行社招设有137个岗位,其中技术研发类29个(招聘69人,占招聘总人数35%)、风险类31个(招聘40人,占招聘总人数20%)、金融产品类22个(招聘23人,占招聘总人数12%)。

  有数据显示,微众银行IT人员(不含风险、运营等领域参与数据分析人员)比例一直在50%以上。从上述招聘信息中可以看出,技术研发类多需精通某类编程语言,部分岗位对有金融领域开发经验者优先。例如,某后台开发工程师岗位负责银行相关业务系统的设计和开发,需有5年以上开发经验、精通JAVA编程、曾在大型/复杂项目承担主要设计编码工作等,有银行/金融/财务或者互联网开发经验优先。

  此外,该行风险类岗位包括数据分析经理、风险政策经理、贷后管理经理等岗位,多数岗位还设有细分方向。例如,风险政策经理包括农业金融、汽车风险、信用风险、零售信贷、生活金融等方向。这些岗位大多需要3年及以上信贷管理经验,同时具备较好的数据分析及数据处理能力,有些需要熟练使用R、python等统计分析工具。

  网商银行方面,在阿里巴巴集团官网的社招页面输入“网商银行”进行搜索,可以看到自2020年1月起更新的招聘信息,尽管招聘人数仅显示“若干”,但按职位类别筛选,数量靠前的分别是运营类(17个)、技术类(16个)、市场拓展类(15个)。

  在新网银行官网的社招页面,“大数据算法工程师”“应用运维工程师”等技术类岗位旁边均注有“急”的字样;校招岗位则划分为四大类,分别是科技类、风险类、产品/设计/业务类、职能类,其中科技类细分岗位有7项,风险类细分岗位多达9项。

  传统行营销条线加码

  面对新技术崛起,传统银行并没有坐以待毙,而是积极拥抱科技,纷纷吹响数字化变革的号角。例如,平安银行(行情000001,诊股)2018年年报披露,科技投入大幅增加,IT资本性支出25.75亿元,同比增长82%。与此同时,该行2018年末全行科技人力扩充到近6000人(含外包),较上年末增长超过44%。

  艾瑞咨询研究报告指出,我国金融机构Fintech投入以头部机构为主,未来3年将逐渐增加,银行业同行领跑。具体来看,银行IT建设较为完善且技术自主性强,除国有大行、大型商业银行等头部银行外,部分地方银行也在布局人脸识别区块链供应链金融等前沿科技的应用,整体技术资金投入与增速均领先其他领域。

  上述研究报告统计,2018年我国银行Fintech投入419.5亿元,预计到2022年将增长至768.7亿元。

  除了加大技术投入、引进科技人才,营销也是银行重点布局的领域。有销售,才能够创造收益。从上文小陈的经历也可以看出,银行压降柜员岗的同时,也会加大对营销人员的配置。

  上海地区某国有大行客户经理告诉《每日经济新闻》记者,去年其所在支行柜员人数“砍”了一半,不过新进了营销条线人员,不仅包括传统的柜面营销、厅堂营销,还包括走进社区、单位营销等。

  社区行定位较为尴尬

  社区银行作为“打通金融服务最后一公里”的重要角色,近年来却频频传来关闭停业的消息,其背后面临怎样的困境?

  中国银行业协会研究部副调研员王丽娟告诉《每日经济新闻》记者,一方面在于定位不明确,缺乏核心竞争力。当前,社区银行经营范围相对狭窄,主要体现在理财产品问询及售卖上,定位较为尴尬,竞争力明显弱于综合性网点;另一方面,移动支付等金融科技快速发展,对社区银行的一些便民服务项目产生了替代。

  联讯证券研报指出,截至2019年1月2日我国共有1179家社区银行退出,但综合数据来看,退出的社区银行数量远少于新设,经过2018年大规模扩张后,社区银行的扩张逐渐回归理性,扩张速度下降。

  首创证券研究所所长王剑辉接受《每日经济新闻》记者采访时表示,社区银行存在的核心要素是找到自己差异化竞争的立足点,寻求一种错位发展的思路。例如,在银行服务上可以考虑营业时间、服务项目的区别,还可以考虑流动服务的可能性。

  “社区银行肯定有存在价值,关键是其在服务方式、内容等方面的创新型设计,例如服务多元化、发挥上下游连接功能等,对于客户需求,可以发挥自身商业渠道的优势来提供信息交流、服务对接等”。王剑辉表示,社区银行和其他社区商业服务机构还有更多的合作空间,以解决金融支持问题。尽管大多数人使用支付宝、微信,但还是有少数人习惯于银行柜台服务,社区银行可以来填补这些服务空白点。

  在王剑辉看来,社区银行需具备亲民能力,能够树立贴身服务的可靠形象,同时要具备扎实的金融服务能力,能够体察、满足社区居民的需要。

  那么,什么样的人员能够配合社区银行发展?邮储银行总行投资经理、高级经济师卜振兴接受《每日经济新闻》记者采访时表示,社区商业银行具有鲜明的特色,专业人员需求也与金融人员有明显不同,可以总结为:专业+沟通+本土+灵敏。

关键词阅读:金饭碗 支付宝 理财产品 银行柜台

责任编辑:申雪娇 RF13056
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